Présentation de Ramify
Plateforme créée par deux professionnels du monde de la finance, Ramify est le fruit de la collaboration entre Olivier Herbout et Samy Ouardini. Ancien cadre de Goldman Sachs à New York, Olivier a servi au département gestion d’actifs pour les riches clients de cette banque. Quant à Samy, il est un ancien du cabinet Oliver Wyman, cabinet de stratégie bien connu dans le monde des affaires.
Cette plateforme qui permet d’investir dans des produits financiers en deux clics est une fintech.
L’équipe de Ramify
Ils ont mis en place une équipe multidisciplinaire composée d’ingénieurs, de développeurs et d’anciens conseillers en stratégie de grosses boîtes financières. Encore jeune entreprise, Ramify va vite devenir une fintech importante grâce à la composition de l’équipe qu’elle a su mettre en place.
S’agissant des protocoles de sécurité, Ramify a tout pour rassurer, car sa régulation est effectuée par l’AMF et est enregistrée à l’ORIAS sous le statut de courtier d’assurance et également celui de CIF.
Quant aux fonds des clients, les dépôts se font chez Apicil, groupe français de protection sociale. Grâce à cet assureur, votre argent ne sera pas impacté par les problèmes que pourrait rencontrer la fintech (piratage informatique, dépôt de bilan ou autre).
Le but de Ramify
Le courtier Ramify se propose d’offrir à ses clients un service de gestion de patrimoine personnalisé, à faibles tarifs et surtout haut de gamme. Pour ce faire, la stratégie vise à réunir le meilleur de deux différents univers du monde des finances à savoir les robo-advisors et la banque privée.
Pour rappel, le robo-advisor est un service de gestion d’actifs automatisé en grande partie se basant sur des algorithmes. Ce qui permet une gestion des portefeuilles avec beaucoup moins de ressources humaines. Cela entraîne naturellement des frais beaucoup moins élevés et constitue une option plus simple d’accès que lorsqu’il s’agit d’un gestionnaire de compte classique. Le plus important est que cela n’entraîne en rien une baisse des performances, parfois même, c’est tout le contraire.
S’agissant de la banque privée, elle propose des conseils personnalisés spécialement aux clients les plus fortunés. Il s’agit, entre autres, de conseils financiers, d’optimisation fiscale ou encore d’allocation sur mesure.
Aujourd’hui, bien que les robo-advisors soient disponibles en France, très peu proposent un accompagnement personnalisé. Ce service est, pour la grande majorité, réservé aux épargnants avertis ayant des connaissances minimales en ce qui concerne la fiscalité, l’épargne et même les investissements.
C’est pour combler ce manque d’accompagnement que le courtier Ramify propose à ses clients un parcours de souscription personnalisé, en plus du service de robo-advisor. Ses services s’adaptent aux besoins de chacun des clients, à leur expérience d’investissement et leur situation fiscale.
Pour savoir si Ramify est une plateforme d’investissement fiable ou une arnaque, il est important de comprendre son fonctionnement.
Comment fonctionne Ramify ?
Ramify est une plateforme entièrement en ligne. Vous n’avez donc aucune obligation de vous déplacer vers un contact pour toutes les opérations allant de l’inscription jusqu’au suivi de votre épargne.
Ainsi, une fois votre compte ouvert, vous avez la possibilité de choisir entre trois types d’investissement à savoir :
- un investissement en vue de constituer un capital vous permettant de préparer votre retraite, Ramify Invest. Cette solution vous propose également un PER ou une assurance-vie afin de réduire vos impôts.
- un investissement parmi au moins 47 SCPI, dont la majorité propose un cashback de 2,5 %. C’est le Ramify Immobilier.
- un investissement vous permettant de combiner les avantages du Ramify Immobilier et du Ramify Invest : le Ramify private Equity. Avec cet investissement, vous avez la possibilité d’investir dans pas moins de 40 différents fonds de private Equity intervenant en bourse, mais également dans le trading des crypto et du forex via les plateformes spécialisées telles que MT4. Ainsi, Ramify private Equity vous permet de réduire vos impôts tout en obtenant un cashback de l’ordre de 2,5 %.
Le dépôt minimum pour investir dans l’un des produits de Ramify est 1 000 euros, ce qui représente un investissement assez bas pour ce type de service. Aussi, il n’est pas une obligation de procéder à des virements permanents de vos investissements ; cette option est toutefois vivement conseillée.
En effet, la construction de votre patrimoine se fera difficilement sans épargne. De plus, cette dernière doit être investie assez tôt afin de générer rapidement un rendement. Enfin, investir régulièrement vous permet de multiplier vos points d’entrée du marché financier et boursier. Il est souvent recommandé d’épargner un minimum de 10 % de vos revenus.
Ramify propose différentes durées de placement. Vous pouvez ainsi investir pour une durée de moins de 5 ans, pour une durée allant de 5 à 10 ans ou au-delà de 20 ans. En fonction de ces durées d’investissement, Ramify vous permet de définir des critères clés pour un investissement en bourse, dans une SPCI ou en mode Private Equity.
Par exemple, la durée de l’investissement peut influer sur le niveau du risque. En effet, plus l’horizon est éloigné, plus vous avez une chance d’avoir un rapport risque-rendement intéressant pour votre portefeuille.
Le test de la plateforme Ramify
Afin de vous présenter notre avis sur la plateforme Ramify, notre équipe s’est chargée de faire un test de la plateforme, certaines fonctionnalités ont été testées grâce à un compte démo. Aussi, les informations générales sur les performances de cette plateforme, apportées par les structures compétentes (comme l’AMF), ont été exploitées.
Les avantages et inconvénients de la plateforme
La plateforme d’investissement Ramify représente actuellement la plateforme de gestion la moins chère sur le marché. Sa gestion basée sur les ETF et la possibilité d’investir sur du Private Equity, en plus des SCPI, constituent des points positifs de cette plateforme d’investissement. Enfin, le choix des enveloppes, basé sur une véritable optimisation fiscale, est un avantage majeur de Ramify.
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Les atouts de Ramify
Ramify propose une gestion pilotée beaucoup plus proche de votre profil d’épargnant. Cela est possible grâce à un profilage assez poussé que développe la plateforme afin de proposer aux clients un portefeuille optimal à vos besoins parmi plus de 100 portefeuilles possibles.
Aussi, propose-t-elle des frais très compétitifs en prélevant une commission entre 1 et 1,1 % sur un portefeuille entièrement constitué d’ETF. Si votre portefeuille comporte des parts SPCI ou FCPR, les frais de retrait seront naturellement plus élevés, mais cela est dû aux frais propres de chacun de ces types de supports.
Autre avantage, Ramify vous permet de réduire l’incidence fiscale de votre placement. En effet, après avoir défini le portefeuille optimal pour votre investissement, la plateforme vous propose un choix d’enveloppe pour loger vos titres. Il peut s’agir d’une assurance-vie ou d’un PER.
Enfin, c’est une plateforme dont le fonctionnement est tout aussi accessible que pédagogique. Elle présente une interface bien ergonomique, balisée et permettant à l’épargnant de facilement suivre sa souscription. Cependant, la plateforme n’est pas disponible en application mobile.
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Les inconvénients de Ramify
En dépit de tous les avantages mentionnés plus haut, il faut reconnaître que Ramify est un acteur assez récent dans l’univers des services financiers. Ainsi, il est difficile d’avoir des statistiques sur une longue durée afin de donner un avis objectif de la gestion pilotée de Ramify.
En outre, cette plateforme d’investissement ne propose pas de fonds en euros. La devise dominante est le dollar. Pourtant, les fonds en euros constituent des supports à capital garanti, apportant ainsi une plus grande sécurité du capital. Les portefeuilles les plus conservateurs que Ramify propose sont composés d’ETF obligataires et monétaires.
Les possibilités d’investissement avec Ramify
Comme mentionné plus haut, avec Ramify, vous avez la possibilité d’investir dans des SCPI, des ETF ou des fonds de Private Equity. La plateforme vous permettra bientôt d’investir directement dans les principales cryptomonnaies comme l’ETH ou le Bitcoin, voire des CFD pouvant faire de vous un webtrader accompli.
Les différents placements effectués sont tous regroupés dans un portefeuille proposé dès votre inscription et tout le long de votre souscription. Il y a 100 portefeuilles comportant chacun un niveau de risque. Les niveaux de risques sont notés de 1 à 10, avec l’échelle 10 matérialisant le niveau le plus exposé à la volatilité des marchés.
En clair, via les ETF, vous pouvez investir sur cinq différents marchés avec la plateforme Ramify. Il s’agit :
- des marchés des actions ;
- des marchés monétaires ;
- des marchés des obligations ;
- des marchés des entreprises non cotées. À travers les fonds de private equity, vous avez en effet la possibilité d’investir dans les startups et autres PME. Les SCPI, quant à elles, vous permettent d’investir dans l’immobilier.
Ainsi, le portefeuille d’investissement de base de Ramify se compose majoritairement d’obligations puisqu’il s’agit des supports les moins risqués sur les marchés de capitaux.
Ramify propose également différents mécanismes attractifs permettant de créer le portefeuille le plus adapté au profil de chaque client. Par exemple, l’allocation idéale à octroyer au client est déterminée grâce à un algorithme qui fait différentes simulations avant de déterminer la meilleure composition du portefeuille en fonction du profil de l’épargnant.
L’algorithme permet la définition de cent différents profils possibles, offrant ainsi un niveau de personnalisation très poussé. Ainsi, il est très rare d’avoir le même portefeuille pour deux clients différents.
Pour une meilleure efficacité, il vous est aussi possible de choisir une gestion libre, 100 % pilotée par la plateforme. Enfin, vous avez deux modes de gestion : la gestion Essential et la gestion Flagship. La gestion Essential concerne les comptes intégralement constitués d’ETF tandis que la fonction flagship intègre des fonds de private equity et des SPCI.
Il y a cependant lieu de souligner que les placements chez Ramify connaissent certaines limitations. En effet, la plateforme ne propose aucun fonds en euros, malgré les possibilités de PER et d’assurance-vie. Aucun des supports proposés par Ramify n’est disponible en euros, cela peut créer un souci de sécurité de vos placements.
Également, pour l’heure, l’offre de Ramify est encore limitée et s’appuie sur une vingtaine d’OPCVM en guise de supports de placement. S’agissant des autres contrats d’assurance-vie en ligne, il y a une offre d’environ 200 contrats, ce qui représente tout de même un nombre assez limité.
Toutefois, puisqu’il est possible d’investir chaque OPCVM sur différentes valeurs sous-jacentes (des centaines approximativement), constituer un portefeuille diversifié avec des actifs peu corrélés peut s’avérer suffisant.
Les frais de Ramify
Ramify pratique des frais totaux de 1,55 %. Sont inclus dans ce taux 0,50 % de frais pour l’assureur Apicil et entre 0,2, 0,75 % de frais de commission de l’assureur de la gestion pilotée. Il y a aussi 0,3 % de frais de gestion propres aux supports d’investissement.
Il est en cours une promotion chez Ratify. L’offre promotionnelle consiste à pratiquer des frais de gestion pilotée à 0,30 %. Cela permet de baisser les frais totaux annuels aux alentours de 1,10 %.
Il est important de garder à l’esprit que certains frais généraux sont prélevés. En effet, il est prélevé sur les SPCI et les private equity 3 % de frais d’entrée, comme l’exigent les gérants de FCPR et de SPCI.
Aussi, vous pouvez avoir jusqu’à 18 % de frais de gestion sur les SCPI en plus des frais d’entrée. Ainsi, les frais de gestion annuels sont assez importants pour les fonds de private equity.
Verdict sur la plateforme Ramify
Le test sur la plateforme Ramify est assez positif. En effet, il s’agit d’une plateforme très compétitive avec des taux relativement bas. Ainsi, Ramify est l’une des solutions d’investissement les moins chères du marché.
Aussi, il y a lieu de souligner qu’en dépit de son jeune âge, ce nouvel acteur de l’épargne permet une gestion pilotée à base d’ETF qui constitue un atout considérable.
Pour toutes ces performances, le courtier Ramify a reçu une note de 4,7 sur 5 sur la plateforme d’avis client TrustPilot. Notre équipe attribue à la plateforme une note de 15/20.
⚠️ Avertissement : Les informations présentées sont données à titre informatif et ne doivent être en aucun cas considérées comme un quelconque conseil en investissement, ou une recommandation d’achat ou de vente. Les informations contenues peuvent devenir obsolètes avec le temps.
L'investissement dans des produits financiers (actions, ETF, OPCVM, etc..) est risqué par nature et doit s'envisager à long terme. Il est impératif que vous fassiez vos propres recherches avant toute décision d'investissement, ou rapprochez-vous d'un professionnel du secteur financier pour avoir un avis éclairé sur l’adéquation de ces investissements à votre situation personnelle.
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