Présentation de Yomoni
Depuis quelques années, l’univers des placements et des investissements en bourse a vu l’apparition de nouveaux acteurs alliant finances et technologie afin d’apporter une alternative nouvelle à la gestion de patrimoine. Ces nouveaux acteurs ont développé ainsi une nouvelle approche, en plein essor, appelée la fintech, qui se propose comme un nouveau moyen de placer son argent et de gérer son patrimoine.
Par exemple, les fintech ont développé des outils appelés robo-advisors, c’est-à-dire robots conseillers. Cet outil est capable d’allouer et d’arbitrer de façon automatique l’épargne long terme vers des opportunités des marchés financiers plus attractifs au profit des clients. Ainsi, tout en conservant une supervision humaine, des choix d’investissement sont opérés en s’adaptant au profil de risque de l’épargnant. Pour ce faire, la gestion automatisée optimise le rapport rendement/risque.
Au nombre de ces fintech, Yomoni s’est imposée en tant que pionnier des robo-advisors en France. Les services de la plateforme sont fréquemment le sujet de différentes discussions dans les forums des consommateurs et épargnants.
Yomoni est un courtier qui propose des services qu’offrent les banques privées à des tarifs bien plus réduits. Ainsi, il s’est donné comme engagement de placer l’argent de ses clients dans des portefeuilles diversifiés et attractifs afin de le faire fructifier sur le long terme.
Il s’agit de la toute première société de gestion en France qui propose une gestion de placement avec robo-advisor. Yomoni dispose, depuis 2015, de l’agrément Société de Gestion de Portefeuille, agrément délivré par l’AMF. Elle est la seule fintech française à l’avoir. Ces concurrents les plus immédiats ont simplement l’agrément de Conseiller en Investissement Financier.
De cette position de pionnier, Yomoni compte dans ses livres plus de 40 000 clients en janvier 2023, avec près de 550 millions d’euros d’encours actuellement sous gestion. Pour garantir la sécurité des placements de ses clients, la société de gestion de patrimoine s’est alliée avec des sociétés d’assurance majeures opérant dans le secteur.
En effet, depuis sa création, le Crédit Mutuel Arkéa a toujours été un partenaire de taille puisqu’il a la qualité d’associé. Également, le Crédit Mutuel Suravenir est l’assureur du contrat d’assurance-vie que propose Yomoni. Ainsi, lorsque vous souscrivez à une assurance-vie chez Yomoni, c’est le Crédit Mutuel qui garantit la sécurité de vos économies.
Enfin, si vous décidez d’investir dans les comptes-titres ordinaires, dans les plans d’épargne retraite ou dans les plans d’épargne en action, votre argent sera assuré par le Crédit Agricole.
En raison de ses bonnes performances, Yomoni est une société qui a reçu plusieurs récompenses. En effet, en 2016, Yomoni a été lauréat du prix d’argent des Actifs du Patrimoine dans la catégorie Innovation.
En 2017, la société a été successivement primée au :
- Top de l’assurance-vie dans la catégorie meilleur nouveau contrat ;
- EMD Awards dans la catégorie gestion diversifiée ;
- Distrib Invest dans la catégorie transparence de la gestion financière.
Comment fonctionne Yomoni ?
Yomoni est une fintech qui a pour objectif de réunir le meilleur de deux différents services de banque afin d’offrir une prestation haut de gamme à ses clients. Cette prestation est accessible à frais réduit.
Ainsi, la plateforme propose des services de banque privée en apportant une allocation sur-mesure et évolutive en fonction du profil de chaque client. Pour ce faire, elle met à la disposition des épargnants des gestionnaires expérimentés et des conseillers aguerris.
Yomoni se propose d’être une véritable banque en ligne en proposant des souscriptions et une gestion d’actifs en ligne à bas coûts accessibles à partir d’un dépôt minimum de 1 000 euros.
Le robo-advisor de Yomoni 🤖
Venant tout droit des États-Unis, la technologie de robo-advisor consiste en une plateforme en ligne proposant une gestion intelligente et automatisée de la gestion de portefeuille d’actifs. Ce service peut être accompagné, en fonction du profil des clients, de conseils financiers.
Le service de robo-advisor fonctionne grâce à des algorithmes informatiques et l’intelligence artificielle. Ainsi, le robot conseiller est capable de gérer, avec une autonomie pratiquement totale, les portefeuilles des clients de la fintech. Avec le développement de cette technologie, la gestion patrimoniale s’est grandement démocratisée et est devenue beaucoup moins onéreuse que par le passé.
Dès 2015, Yomoni a commencé à proposer le service de robo-advisor, étant ainsi la première fintech française à proposer ce service. Mais la plateforme ne propose pas une gestion automatique et entièrement informatisée.
Elle offre plutôt une gestion déléguée, c’est-à-dire une gestion pilotée qui s’appuie à la fois sur un comité d’investissement composé de plusieurs professionnels expérimentés et la technologie de pointe. Ainsi, Yomoni allie algorithme, intelligence artificielle et ressources humaines pour optimiser le portefeuille de ses clients.
En termes clairs, cela veut dire que votre investissement est piloté et arbitré de façon automatique sans aucune intervention, et vous recevrez un reporting complet de toutes les opérations. Ce reporting vous est directement envoyé sur votre espace client. Vous pouvez garder la main sur votre profil en modulant votre profil de risque.
Par ailleurs, vous avez la possibilité d’entrer en contact par chat, email ou téléphone avec l’équipe d’experts chargée du suivi de votre compte. À tout moment, vous pouvez modifier votre profil pour le faire passer, par exemple, de plus défensif à plus dynamique. Le robo-advisor va automatiquement s’adapter à ce nouveau profil de risque pour allouer une nouvelle allocation présentant le meilleur ratio rendement/risque.
Les choix d’investissements Yomoni
Yomoni se propose de constituer des enveloppes adaptées au profil risque de chaque épargnant, mais surtout elle s’engage à apporter une grande diversité dans les portefeuilles.
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Les plans d’épargne et les assurances-vie
Yomoni propose quatre enveloppes en mode gestion pilotée. Ainsi, les quatre produits d’épargne de Yomoni sont les suivants :
- l’assurance-vie ;
- le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ;
- le Plan d’Épargne Retraite (PER) ;
- les comptes-titres ordinaires.
À votre inscription, Yomoni vous propose l’enveloppe la plus adaptée à votre profil. Il est important de souligner que vous pouvez souscrire à différentes PER, CTO et assurances-vie auprès de différentes banques. Toutefois, la souscription d’un Plan d’Épargne d’Actifs est limitée à un plan par épargnant.
Le produit phare de Yomoni est l’assurance-vie dénommée Yomoni Vie. Ce produit est le principal placement demandé par les Français, tant il s’agit d’un produit assez souple et qui présente des avantages fiscaux. En effet, les différents plans d’épargne vous permettent de réduire vos impôts. Il est, en effet, possible de loger dans ce produit des fonds euros (avec un capital garanti) et des fonds d’actions (tout type d’actif comme l’immobilier).
Tout nouveau produit proposé par Yomoni, le Plan Épargne Retraite vous permet de défiscaliser votre épargne tout en préparant votre retraite. En effet, tous les versements que vous ferez dans le cadre de votre plan sont déduits de vos revenus imposables. Mis en commercialisation depuis deux ans à peine, PER Yomoni Retraite est une gestion pilotée à l’horizon. Votre investissement est donc progressivement sécurisé à l’approche de votre retraite.
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Une diversité d’enveloppes dans les portefeuilles
Avoir un portefeuille diversifié permet de réduire la volatilité du marché financier, et donc de limiter les risques. En effet, avec un portefeuille bien diversifié, la baisse de certaines actions peut être compensée par la hausse de certains cours en bourse comme les obligations ou les matières premières. De même, une hausse de certaines actions sur le marché boursier américain peut compenser la baisse de certaines actions européennes.
Yomoni vous permet d’avoir accès à une bonne diversification des enveloppes à travers le monde en investissant sur 5 classes d’actifs. Il s’agit des actifs monétaires, des actions, des obligations d’État, des matières premières et des obligations d’entreprises.
Les niveaux de risque sont classés 1 à 10, avec 10 comme niveau le plus élevé. Les clients de Yomoni dont les profils de risque sont de 1 à 5 ont accès depuis mai 2016 au fonds en euros, doté d’un capital garanti par le produit Suravenir Rendement. La plateforme ne prélève aucuns frais pour ce type de gestion.
Les frais de Yomoni
La plateforme Yomoni ne prélève aucun frais sur vos versements, quelle que soit la composition de votre enveloppe. Qu’il s’agisse d’assurance-vie, de compte-titres ordinaires ou de PEA, aucun frais n’est prélevé lors de vos versements. D’ordinaire, les banques traditionnelles prennent une commission de l’ordre de 2 à 5 % sur les versements des clients. Cela constitue un bon avantage de la plateforme.
Il est à souligner que la plateforme prélève une commission sur la gestion des comptes de ses clients. Toutefois, les commissions de Yomoni sur la gestion des comptes épargnants sont relativement faibles, comparativement aux taux pratiqués par la concurrence.
Ces frais de gestion varient selon différents critères. Généralement, les frais de gestion des comptes chez Yomoni varient entre 0,60 % et 1,60 % par an en fonction de votre profil. Les frais, en effet, sont plus faibles lorsque votre compte est relativement moins risqué, c’est à dire dans la classe comprise entre 1 et 5.
Au moment de votre souscription, une simulation est faite, et vous pouvez avoir un aperçu d’un compte démo pour évaluer votre plan de placement pour mieux préparer votre budget.
Le taux maximum des frais de gestion est de 1,60 % et se répartit entre les trois différents acteurs :
- Yomoni prélève une commission de 0,70 % par an pour la gestion de tous les types de comptes ;
- les fonds indiciels, c’est-à-dire les ETF, prélèvent au maximum 0,30 % par an ;
- l’assureur Crédit Mutuel a une commission de 0,60 % par an. Pour les enveloppes constituées de PEA, de CTO et de PER, le Crédit Agricole (teneur de compte) perçoit la même rémunération.
Pour un montant placé de 10 000€, cela signifie que vous payerez seulement 13,33€ de frais par mois, soit 160€ par an. Contrairement aux frais moyens des gérants privés qui sont de 30€ par mois, soit 360€ par an.
Notre avis sur la plateforme Yomoni
Yomoni présente beaucoup d’avantages, dont principalement ses rendements attractifs, son service clientèle constitué d’experts, la personnalisation de ses stratégies et surtout une inscription très simple. Également, étant accessible dès 1 000 avec une gamme complète de produits et très peu de frais de gestion, Yomoni mérite bien sa place de pionnier des fintech français.
Toutefois, il est à noter un faible recul des rendements ces dernières années et l’absence d’une application mobile qui constituent des inconvénients majeurs pour la plateforme.
Grâce à ces avantages, la plateforme a obtenu une note de 4,5 sur TrustPilot.
Notre avis sur le fonctionnement de la plateforme
La plateforme Yomoni présente un fonctionnement tout aussi simple qu’efficace. Le dépôt initial pour l’inscription est accessible à tous, et la souscription en ligne est rapide. Cette rapidité est rendue possible par la signature électronique.
Quant à la navigation sur l’interface, elle est particulièrement fluide, présentant toutes les informations utiles. En effet, en vue de mieux définir le profil d’investisseur du client, le questionnaire proposé est bien conçu est simple à comprendre. S’agissant de la gestion profilée, elle s’effectue en toute sérénité du moment où l’épargnant a une bonne compréhension du robo-advisor.
Yomoni demande un dépôt initial très accessible, d’un montant de 1 000 euros. Vous pourrez y investir, quel que soit votre budget. De même, le seuil défini pour les versements, programmés comme libres, est de 50 euros : un autre facteur qui fait de Yomoni une plateforme accessible pour tous.
Question retrait, les conditions sont aussi souples, car la limite de rachat périodique ou même ponctuel est de 100 euros. Toutefois, ce montant ne concerne que les contrats valorisés à 1 000 euros au moins. Aussi, les frais de retrait pratiqués sont relativement moindres en fonction du produit d’investissement.
Notre avis sur les performances de la plateforme
Yomoni propose trois différents produits de placement.
Le premier est l’assurance-vie qui offre un rendement très attractif. En effet, Yomoni Vie affiche de meilleurs résultats par rapport à la concurrence avec des frais de gestion très bas. L’absence de frais de versement contribue grandement à ses bons résultats. Le seul réel obstacle est le niveau de risque choisi au départ.
Le deuxième produit est le Plan d’Épargne en Actions qui possède un taux d’intérêt concurrentiel. En effet, le PEA de Yomoni est frappé de commissions bien moins élevées que ceux des fonds d’actifs classiques. Les sommes investies, étant placées sur des fonds indiciels (encore appelés passifs) comme les CFD ou les ETF, sont soumises à des frais de gestion assez bas.
Enfin, les Compte titres ordinaires (CTO) affichent, quant à eux, une performance nuancée. Bien que présentant des résultats positifs depuis 2016, les profils moins risqués ont des rendements relativement moins intéressants.
En somme, la plateforme Yomoni est particulièrement simple avec une interface facile d’utilisation. De plus, les souscriptions demandent un dépôt minimal de 1 000 euros avec des versements réguliers d’au moins 50 euros. Ces seuils font de la plateforme une fintech accessible à toutes les bourses. Enfin, les rendements que présentent les différents produits de placement du courtier Yomoni sont nettement meilleurs que les principaux rivaux directs.
Pour toutes ces raisons, nous attribuons la note de 17/20.
⚠️ Avertissement : Les informations présentées sont données à titre informatif et ne doivent être en aucun cas considérées comme un quelconque conseil en investissement, ou une recommandation d’achat ou de vente. Les informations contenues peuvent devenir obsolètes avec le temps.
L'investissement dans des produits financiers (actions, ETF, OPCVM, etc..) est risqué par nature et doit s'envisager à long terme. Il est impératif que vous fassiez vos propres recherches avant toute décision d'investissement, ou rapprochez-vous d'un professionnel du secteur financier pour avoir un avis éclairé sur l’adéquation de ces investissements à votre situation personnelle.
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