Combien faut-il épargner pour avoir une bonne retraite ?

• Les frais les moins chers
• À partir d‘1€ par ordre seulement
• Le plus grand courtier d’Europe
• Application mobile très ergonomique

Découvrir Degiro

Pourquoi est-il important de préparer sa retraite ?

La retraite. C’est un mot qui est souvent associé à la vieillesse. Pourtant, ce n’est pas une fatalité. Préparer sa retraite est quelque chose qui s’anticipe tout au long de sa vie, dès ses premiers pas dans le milieu professionnel. En possédant des actifs qui produisent plus de revenus passifs que vos dépenses, vous pouvez techniquement avoir la retraite dont vous avez toujours rêvé et peut-être même la prendre plus tôt que prévu. Voici comment épargner pour une bonne retraite.

En effet, plus vous prenez votre retraite tôt, plus le nombre d’années non travaillées est élevé et vous pourrez donc profiter de votre vie. Mais pour cela, vous devez économiser suffisamment pour couvrir vos dépenses quotidiennes pendant ces années. Par exemple, si vous souhaitez prendre votre retraite à 40 ans et que l’espérance de vie moyenne est de 80 ans, vous devez disposer de suffisamment d’actifs pour produire en toute sécurité des liquidités à un taux supérieur à l’inflation pendant 40 ans.

En revanche, si vous attendez d’avoir 65 ans pour prendre votre retraite, vous n’avez besoin d’épargner suffisamment que pour 15 ans. En effet, vous n’épargnez pas pour plusieurs décennies de retraite. Vous n’épargnez que pour les quelques années qui vous séparent de votre mort. Cela peut sembler une façon morbide d’envisager la retraite, mais c’est une distinction importante à faire.

Préparer sa retraite est important car personne ne sait ce que l’avenir nous réserve. De plus en plus de personnes disent que le système des retraites peut s’effondrer car le nombre d’actifs qui travaille ne couvre pas le nombre de retraités avec l’espérance de vie qui s’allonge.

Il est donc important de se préparer soi-même sa retraite pour ne pas dépendre que du système des retraites mis en place par l’État français. Vous pourrez ainsi profiter pleinement de votre retraite et du restant de vos jours.

Plus loin dans cet article, nous verrons comment calculer le montant que vous devez épargner en fonction de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Toutefois, l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite peut constituer un objectif de départ pour le montant que vous devez épargner. Prenez donc le temps de réfléchir à l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite et utilisez-le comme objectif pour votre épargne-retraite.

• Les frais les moins chers
• À partir d‘1€ par ordre seulement
• Le plus grand courtier d’Europe
• Application mobile très ergonomique

Découvrir Degiro

Quelques conseils pour savoir combien épargner

Au préalable, il est utile de suivre ces conseils pour savoir combien épargner.

• Définir ce à quoi ressemble une « bonne retraite »

Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend également de votre style de vie. Si vous souhaitez mener un style de vie très confortable à la retraite, vous devrez épargner davantage que si vous êtes prêt à mener un style de vie plus modeste. Si vous êtes à l’aise et heureux avec un revenu mensuel de 2 000 € provenant de votre portefeuille de placements pour vivre une bonne retraite, alors c’est à cela que ressemble une bonne retraite pour vous.

En revanche, si vous souhaitez mener un style de vie extravagant à la retraite avec de nombreux voyages et hôtels de luxe, vous devrez épargner suffisamment pour y parvenir. Cela pourrait signifier avoir un revenu mensuel de 5 000 € ou plus provenant de votre portefeuille de placements financiers.

Niveau de vie moyen : Si vous souhaitez avoir un style de vie moyen ou supérieur à la moyenne à la retraite, vous devrez épargner suffisamment d’argent pour y parvenir. Cela pourrait signifier avoir un revenu mensuel de 3 000 € ou plus provenant de votre portefeuille de placements. Chaque pays a son propre niveau de vie moyen et la connaissance de ce coût peut vous aider à déterminer ce que vous devez épargner.

• Faites des estimations sur vos dépenses

Quand on veut anticiper sa retraite, faire des estimations s’avère très utile. Regardez combien vous avez dépensé environ les dernières années pour savoir combien vous dépenserez à la retraite. Faites une moyenne.

Évidemment, vous ne pouvez pas vous fier qu’à ce chiffre mais cela en dira long sur votre style de vie et combien vous dépensez par an. Même si l’estimation est approximative, c’est intéressant de savoir combien nous dépensons en moyenne.

Pour vous aider, les applications bancaires proposent souvent des graphiques avec vos dépenses du mois et vos rentrées d’argent. N’hésitez pas à vous connecter et vous aurez sûrement accès à ces données. Au pire, rapprochez vous de votre conseiller bancaire pour en savoir plus.

Et n’oubliez pas que vous devez tenir compte de l’impact potentiel des impôts sur le revenu de retraite lorsque vous déterminez le montant dont vous aurez besoin.

• Tenir compte de l’inflation

Pour maintenir votre pouvoir d’achat pendant votre retraite, vous devez tenir compte de l’inflation. Au fil du temps, le coût des biens et des services augmentera. C’est pourquoi il est important d’épargner suffisamment d’argent pour que votre revenu de retraite puisse suivre l’inflation. N’hésitez pas à connaître les meilleurs moyens pour profiter de l’inflation.

Par exemple, si vous avez besoin de 3 000 € par mois pour vivre une retraite confortable aujourd’hui, il vous faudra plus de 3 000 € par mois dans 20 ans pour maintenir le même niveau de vie. En effet, les prix des biens et des services auront augmenté d’ici là. De combien ? Cela dépend du taux d’inflation.

Si nous supposons un taux d’inflation modeste de 2 %, le coût des biens et services doublera tous les 35 ans. Par conséquent, dans 35 ans, vous aurez besoin de 6 000 € par mois pour maintenir le même niveau de vie. L’inflation est souvent négligée lors de la planification de la retraite, mais c’est un facteur important à prendre en compte.

Combien devez-vous épargner pour avoir une bonne retraite ?

Les revenus passifs de votre portefeuille proviennent souvent d’actions ou de revenus immobiliers. Il existe notamment une règle populaire utile qui est la règle des 4 %.

• La règle des 4%

Cette règle stipule que vous pouvez retirer en toute sécurité 4 % de la valeur de votre portefeuille chaque année sans manquer d’argent.

Par exemple, si vous avez un portefeuille de 500 000 €, vous pouvez retirer 20 000 € (4 % de 500 000 €) par an sans risque. Si vous voulez prendre votre retraite à 40 ans, vous devez avoir accumulé un portefeuille d’une valeur d’au moins 500 000 €. En effet, vous devrez retirer 20 000 € par an pour vos dépenses quotidiennes.

Le rendement moyen annuel de l’indice S&P 500 depuis sa création a été d’environ 10 %. Si nous supposons un rendement plus prudent de 6 %, la règle des 4 % reste valable. En effet, le portefeuille continuera de croître à un rythme supérieur à celui de l’inflation.

Bien entendu, il s’agit d’une règle empirique et non d’une garantie. Il y aura des années où le marché boursier s’effondrera et où la valeur de votre portefeuille chutera. Cependant, sur le long terme, le marché a toujours progressé. Par conséquent, si vous suivez la règle des 4 %, vous aurez probablement assez d’argent pour soutenir le style de vie que vous souhaitez à la retraite.

L’immobilier est également une source courante de revenus passifs. Les biens locatifs peuvent fournir un flux régulier de revenus qui peuvent soutenir votre retraite. Il est également utile de disposer d’un portefeuille d’actions distinct, composé de valeurs sûres résistantes à la récession et versant des dividendes réguliers, pour accompagner votre portefeuille immobilier comme forme de revenu de retraite. De cette façon, vous n’avez pas besoin de vendre des actions pour accéder au capital nécessaire au financement de votre retraite. Découvrez notre liste des 10 meilleures actions à dividendes.

Outre les actions et l’immobilier, il existe d’autres moyens de générer des revenus passifs, comme les obligations, les rentes et les redevances de propriété intellectuelle. Il est important d’avoir un portefeuille diversifié qui peut vous fournir un flux de revenus constant.

• Un pourcentage de votre salaire

Pour déterminer le montant que vous devez épargner ou investir pour profiter d’une retraite avec une tranquillité d’esprit, il est parfois recommandé d’épargner une partie de votre salaire tout au long de votre vie.

L’entreprise américaine Fidelity Investments qui est spécialisée dans la gestion d’actifs recommande d’épargner 15% de son salaire brut à partir de 25 ans puis tout le long de sa vie professionnelle pour avoir une retraite confortable.

Par exemple, si vous gagnez 3 000€ brut par mois, vous devez mettre de côté environ 450€ par mois pour penser à votre future retraite.

En résumé : Ne vous contentez pas d’épargner, faites fructifier votre argent

Pour résumer, il n’est pas possible de répondre avec exactitude sur quel montant vous avez réellement besoin d’épargner pour avoir une bonne retraite. Il y a beaucoup de variables à prendre en compte, et c’est un montant très subjectif, même les chercheurs ne sont pas forcément d’accord pour dire un montant précis.

Chaque personne a des besoins différents, un style et un coût de vie différents. Cela dépend aussi des facteurs extérieurs que l’on ne peut pas anticiper comme la perte d’un emploi, une éventuelle maladie qui oblige à une retraite forcée, etc.

Mais une chose doit être retenue : l’inflation érode le pouvoir d’achat de votre épargne-retraite au fil du temps. Même si vous épargnez une grosse somme d’argent, elle peut ne pas suffire à vous faire vivre pendant toute la retraite. L’expression « épargner pour la retraite » devrait être remplacée par « investir pour la retraite ». En effet, vous devez générer suffisamment de revenus passifs pour couvrir vos dépenses courantes.

L’épargne en monnaie fiduciaire sera composée négativement en raison de l’inflation. C’est pourquoi il est important d’épargner votre patrimoine dans des actifs tels que des actions, des biens immobiliers et des obligations qui ont le potentiel de générer des revenus et de s’apprécier au fil du temps. Ainsi, vous pourrez suivre l’inflation et maintenir votre pouvoir d’achat tout au long de votre retraite.

⚠️ Avertissement : Les informations présentées sont données à titre informatif et ne doivent être en aucun cas considérées comme un quelconque conseil en investissement, ou une recommandation d’achat ou de vente. Les informations contenues peuvent devenir obsolètes avec le temps.
L'investissement dans des produits financiers (actions, ETF, OPCVM, etc..) est risqué par nature et doit s'envisager à long terme. Il est impératif que vous fassiez vos propres recherches avant toute décision d'investissement, ou rapprochez-vous d'un professionnel du secteur financier pour avoir un avis éclairé sur l’adéquation de ces investissements à votre situation personnelle.