Comment se passe l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie en pratique ?
Ouvrir une assurance-vie est devenu un jeu d’enfant en 2023. Avec les contrats d’assurance-vie en ligne, la paperasse, c’est terminé. La procédure pour ouvrir une assurance-vie prend aujourd’hui au maximum 15 minutes, le temps de remplir les informations essentielles et de définir son profil investisseur.
De manière concrète, l’assurance-vie est un avant tout un contrat d’assurance. L’argent est donc placé chez l’assureur. Il est possible de souscrire directement un contrat d’assurance-vie auprès d’une compagnie d’assurance ou faire appel à un courtier chargé de la distribution des contrats qui joue le rôle d’intermédiaire dans leur commercialisation. Vous pouvez également faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine qui propose une activité de courtage. L’idéal est qu’il soit totalement indépendant afin qu’il ne soit intéressé que par vos intérêts.
Il existe plusieurs assurances-vie et toutes ne se valent pas. Les assurances-vie des banques traditionnelles sont bien souvent moins intéressantes que celles des banques en ligne, qui sont à leur tour moins intéressantes que celles des courtiers en ligne spécialisés dans l’assurance-vie comme Linxea ou Yomoni. Les courtiers en ligne ont l’avantage d’être très compétitifs au niveau des frais, mais aussi au niveau de la gamme d’investissement proposée.
Les banques traditionnelles proposent des assurances-vie mais très souvent, ce sont des contrats avec des frais très importants et des supports d’investissement médiocres. Nous vous conseillons de ne pas sauter sur la première occasion présentée par votre banque et d’analyser les offres d’autres courtiers.
Lors de l’ouverture de votre contrat, l’intermédiaire financier a l’obligation de fournir des documents légaux préalablement à la souscription d’un contrat d’assurance-vie. Ces documents ont pour but d’informer l’épargnant sur les caractéristiques du contrat.
Une fois ces documents consultés avec soin, si l’épargnant prend la décision d’adhérer au contrat d’assurance-vie, un bulletin de souscription devra être rempli. La désignation des bénéficiaires du contrat en cas de décès de l’assuré se fera à ce moment-là. Vous devrez ainsi désigner les personnes qui recevront le capital ou la rente en cas de décès et vous serez totalement libre dans ce choix (famille, amis, associations…).
Le bulletin de souscription est accompagné de la fourniture de pièces complémentaires telles qu’une pièce d’identité et un justificatif de domicile par exemple. À partir d’un certain montant de versement, un justificatif d’origine des fonds pourra être demandé par la compagnie d’assurance dans un objectif de lutte contre le blanchiment d’argent.
Quel montant minimum pour ouvrir une assurance-vie ?
Le montant minimum pour ouvrir une assurance-vie dépend du courtier que vous choisirez. En général, il peut varier de 100 à 500 euros, mais certains contrats peuvent nécessiter un montant initial plus élevé.
En fait, cela va dépendre si vous optez pour des versements libres ou des versements programmés. Les versements libres consistent à faire des dépôts sur votre assurance-vie quand vous le souhaitez. Les versements programmés consistent à verser une somme d’argent prédéfinie de manière régulière (tous les mois ou tous les trimestres généralement).
Si le souscripteur opte pour des versements libres, l’intermédiaire imposera probablement un montant initial plus élevé pour ouvrir le contrat d’assurance-vie. Ce montant est généralement compris entre 1000€ et 1500€. L’idée en fixant un tel montant c’est d’éviter de souscrire un contrat pour quelques dizaines d’euros. Car cela demande un travail administratif, de conformité, donc si le courtier n’arrive pas à se rémunérer car la somme est trop petite, il n’a aucun intérêt à ouvrir le contrat.
En revanche, si le souscripteur choisit les versements programmés, cela prouve à l’intermédiaire que vous allez verser de l’argent régulièrement. Cela lui plaît davantage. Alors le montant minimum va probablement baisser entre 50€ et 500€ en général, selon les assureurs.
C’est à vous de choisir la méthode de versement que vous souhaitez, et surtout de vous renseigner sur le montant minimum demandé par votre intermédiaire !
Est-ce le bon moment d’ouvrir une assurance-vie ?
Il n’existe pas vraiment de bon moment pour ouvrir une assurance-vie. Sachant que plus l’assurance-vie est souscrite tôt dans votre vie, plus vous pourrez profiter de l’avantage fiscal de 8 ans rapidement. Donc le bon moment est de l’ouvrir dès que vous avez connaissance des spécificités de ce type de contrat, et dès lors que vous le comprenez un peu quand même.
Donc plus tôt vous vous y prenez, mieux c’est !
5 bonnes raisons de souscrire à une assurance-vie
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Une liberté de gestion incroyable
Le contrat d’assurance-vie n’est pas présenté comme le produit d’épargne préféré des Français pour rien. La souplesse de ce contrat séduit et elle ne manque pas : liberté dans le choix du mode de gestion, liberté pour définir les montants versés sur le contrat (sous réserve d’un montant minimum à l’entrée), possibilité de mettre en place des versements programmés, des retraits programmés, désignation d’un ou plusieurs bénéficiaires en totale liberté etc.
L’assurance-vie est un produit d’épargne très avantageux et accessible à tous.
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Un placement adapté à sa tolérance au risque
Il existe une multitude d’offres sur le marché avec des caractéristiques propres à chaque contrat, de quoi servir tous les profils d’épargnant : du plus prudent au plus averse au risque et des moins aisés aux plus fortunés.
Chaque contrat d’assurance-vie est différent, et adapté à chaque profil investisseur. N’ayez aucune inquiétude, vous trouverez forcément sur le marché un contrat d’assurance-vie adapté à vos besoins et à vos objectifs d’investissement !
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Constituer une épargne pour ses objectifs de vie
Le contrat d’assurance-vie peut répondre à des objectifs divers : se constituer des revenus complémentaires pour la retraite, aider à financer un projet futur, anticiper la transmission de son patrimoine ou encore garantir un prêt bancaire.
Quelque soit votre objectif de vie, l’assurance-vie est là pour vous accompagner.
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Bénéficier d’une fiscalité avantageuse
Avec le PEA, l’assurance-vie est le principal produit permettant d’être exposé aux marchés financiers tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. C’est un excellent placement qui permet d’être exonéré d’impôt sur le revenu sur ses plus-values réalisées dans le cadre de son contrat au bout de 8 ans de détention.
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Transmettre son patrimoine
L’assurance-vie est le principal outil à disposition des épargnants pour transmettre leur patrimoine facilement. Vous avez une grande liberté dans la rédaction de la clause bénéficiaire qui vous permet de léguer votre assurance-vie à qui vous souhaitez.
En plus, il est possible de changer les bénéficiaires du contrat quand vous le souhaitez. À condition seulement que le précédent bénéficiaire n’ait pas accepté les bénéfices du contrat, d’où l’intérêt de ne pas l’informer de ça.
⚠️ Avertissement : Les informations présentées sont données à titre informatif et ne doivent être en aucun cas considérées comme un quelconque conseil en investissement, ou une recommandation d’achat ou de vente. Les informations contenues peuvent devenir obsolètes avec le temps.
L'investissement dans des produits financiers (actions, ETF, OPCVM, etc..) est risqué par nature et doit s'envisager à long terme. Il est impératif que vous fassiez vos propres recherches avant toute décision d'investissement, ou rapprochez-vous d'un professionnel du secteur financier pour avoir un avis éclairé sur l’adéquation de ces investissements à votre situation personnelle.
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